El Banco de México (Banxico) creó la plataforma de Cobro Digital (CoDi), con la cual pueden realizarse transferencias electrónicas de una cuenta bancaria a otra, entre teléfonos inteligentes, en cualquier lugar del país, todos los días del año y a cualquier hora, mediante el uso de códigos QR. CoDi fue presentado el 21 de marzo y, para mayo de 2019, ya se realizaban pruebas piloto con seis bancos, trabajando de la mano con las compañías de telefonía celular en México.
Se calculaba que, a finales de septiembre de 2020, el sistema ya sería obligatorio para todos los bancos del país, de acuerdo con el gobernador de Banxico, Alejandro Díaz de León, asegurando que la puesta en marcha de CoDi sería positiva para el usuario y el sistema financiero, pues el primero podría hacer sus pagos con agilidad, disminuir costos y tener más seguridad en sus operaciones, al tiempo que se familiarizaría con el sistema financiero y tendría acceso a otros servicios que le benefician.
Hasta hace poco, para aceptar pagos de sus clientes, los comercios debían utilizar una terminal de punto de venta (TPV) vendida por los bancos o un dispositivo lector que se conecta al teléfono celular y permite cobrar al dueño de una tarjeta de débito o crédito.
En el primer caso, el comercio debe pagar al banco una tarifa mensual de alrededor de 350 pesos por el uso de la terminal y, en caso de que tenga una facturación baja, el banco cobra cerca de 250 pesos más un porcentaje de cada venta pagada con tarjeta que va desde 1 hasta 2.5%. En el segundo caso, los bancos cobran al comercio una comisión de alrededor de 4% por cada venta y venden cada dispositivo por cantidades de entre 300 y 500 pesos, en promedio.
En cambio, con CoDi los comercios no tienen que pagar nada si la transacción es menor a 8 mil pesos y pueden hacerla a cualquiera hora, sin importar que sea día o noche, a diferencia del actual Sistema de Pagos Interbancarios (SPEI) que establece limitaciones de horario para las transacciones bancarias.
La tecnología detrás de CoDi
De acuerdo con el Banco de México, una operación de compra-venta de bienes o pago de servicios mediante la plataforma CoDi es iniciada por el vendedor mediante una solicitud de cobro que el comprador recibirá y aceptará si así lo desea. La aceptación de la petición de cobro por el comprador produce una transferencia electrónica interbancaria (mediante SPEI) o entre cuentas del mismo banco.
Para hacer funcionar CoDi se utilizan códigos QR, es decir, Quick Response o respuesta rápida en español, que consiste en una representación gráfica de la información bancaria del vendedor, generada mediante una aplicación móvil que posiblemente será la de la misma institución bancaria donde el comercio o comerciante tiene su cuenta. Por otra parte, los compradores pueden usar la cámara de su teléfono celular para “leer” el código y autorizar la transacción, y así el dinero se mueve de la cuenta del comprador a la del vendedor.
Las solicitudes de cobro, según Banxico, pueden ser hechas de diversas maneras:
1. Ventas de mostrador
El vendedor genera una solicitud de cobro —por medio de un código QR estático, QR dinámico o mensaje NFC (Near Field Communication)— que el comprador recibe en su teléfono inteligente y, si lo desea, acepta para su procesamiento.
2. Operaciones en comercio electrónico
Mediante internet, el vendedor envía un mensaje de cobro al comprador y éste lo acepta si así lo quiere.
3. Proveedores de servicios
También conocido como mensajes de cobro recurrentes, consiste en que, a través de internet, periódicamente el vendedor envía mensajes de cobro al dispositivo móvil del comprador y, si éste está de acuerdo, lo acepta.
Banxico estableció tiempos de procesamiento reducidos en la plataforma CoDi para que sea una alternativa viable en las operaciones de compra-venta de la población en general. El envío de transferencias interbancarias o dentro del mismo banco se lleva a cabo en apenas un segundo y, por otra parte, luego de que el comprador acepte el mensaje de cobro y su banco lo valide, el depósito del dinero en la cuenta del vendedor se realiza en un segundo más.
La operación de la plataforma CoDi incluye el envío inmediato de notificaciones, por lo que las aplicaciones de los bancos participantes deben informar de la aceptación, rechazo y, si fuera el caso, la postergación de los mensajes de cobro, además del envío, acreditación o devolución de las transferencias, si ese fuera el caso.
Dificultades de implementación
Quizá uno de los principales retos sea la adopción de la forma de pago por los usuarios, pues la mayoría prefieren usar dinero en efectivo. Al respecto, Hugo Nájera, Director de Desarrollo de Negocios en BBVA Bancomer, sugirió poner límites a las transacciones en efectivo en el comercio formal.
Podemos hacernos una idea de la magnitud del reto de la implantación del CoDi si consideramos que en 2017 había 64 millones de personas con teléfonos inteligentes en México, en tanto los usuarios de la banca con cuentas apenas llegaban a 34 millones. Para lograr que esta plataforma sea un éxito, la banca en nuestro país cuenta con la decisión del Gobierno de la República de reducir la circulación de efectivo y aumentar la bancarización. Sin embargo, el temor a una mayor fiscalización por parte del Sistema de Administración Tributaria (SAT) podría ser un freno, a pesar de que Banxico haya dicho que el sistema CoDi no fue creado para fomentar la fiscalización.
Finalmente, aunque las autoridades del Banco de México aseguren que el CoDi tiene altos estándares de seguridad, los ataques digitales que afectaron al Sistema de Pagos Interbancarios (SPEI), parte fundamental de esta plataforma, generan todavía dudas.
Bancos participantes
A la fecha, los bancos participantes obligados en la implementación de CoDi son ABC Capital, Actinver, Afirme, Autofin, Azteca, Banamex, Banco Famsa, Bancoppel, Bajío, Banjército, Banorte/Ixe, Banregio, Bansefi, Bansi, Bbase, BBVA, Bmonex, Cibanco, Compartamos, Consubanco, Dondé, HSBC, Inbursa, Inmobiliario, Intercam, Invex, Multiva Banco, Pagatodo, Sabadell, Santander, Scotiabank y Vepormas.
Banxico realizó pruebas piloto en tres ciudades del país: Tulancingo, Hidalgo; La Paz, Baja California Sur; y Progreso, Yucatán, como un ejercicio previo al lanzamiento de CoDi en todo el país el 30 de septiembre de 2019.